Осторожно! Много текста.

Одалживать деньги бесплатно не имеет смысла. Поэтому, если Алиса захочет одолжить у Бориса $ 10 000, ему потребуется финансовый стимул, чтобы согласиться занять их. В роли стимула будут выступать проценты – комиссия, которая добавляется к сумме основного долга Алисы.

Процентные ставки существенно влияют на экономику в целом, поскольку их повышение или понижение сказывается на поведении людей:

• Высокие процентные ставки мотивируют людей хранить деньги в банке, получая вознаграждение. В то же время количество заемщиков уменьшается из-за более высоких сумм по кредиту.

• И наоборот: низкие процентные ставки стимулируют займы и покупки, так как хранить деньги становится невыгодно. При этом заемщикам не нужно платить огромные суммы по процентам.

Введение

В статье Как работает экономика? мы уже писали о роли кредитов в мировой экономике. По сути, это стимулятор финансовых транзакций, позволяющий людям использовать капитал, которого у них нет, и возвращать его позже. Компании могут взять кредит для покупки ресурсов, использовать их для получения прибыли, а затем заплатить кредитору. А потребитель может взять кредит на покупку товаров и возвращать долг небольшими частями.

Разумеется, получение кредита невозможно без финансового стимула, поощряющего кредиторов одалживать деньги. Поэтому банки взимают проценты. В этой статье мы подробно рассмотрим процентные ставки и то, как они работают.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка – это сумма, которую заемщик должен выплатить кредитору. Если Алиса занимает деньги у Бориса, он может сказать, что одолжит $ 10 000, но только со ставкой в 5%. Это означает, что Алиса должна будет вернуть основную сумму $ 10 000 , а также 5% к концу периода. Таким образом, ее долг Борису составит $ 10 500.

Итак, процентная ставка – это процент от основной суммы, взятой взаймы на определенный срок. Если она составляет 5%, то Алиса должна будет выплатить $ 10 500 в первый год. При этом есть два варианта ставок:

• простая процентная ставка: 5% от основной суммы долга будет продолжать начисляться и в последующие годы

или

• сложная процентная ставка: 5% от $ 10 500 будет начисляться в первый год, затем 5% от $ 10 500+ $ 525 = $ 11 025 во второй год и так далее.

Почему процентные ставки важны

Пока сделки не совершаются исключительно с помощью криптовалюты, процентные ставки влияют на них, как и на большинство других. И даже если оплата товаров и услуг происходит в Dogecoin, экономика все равно будет влиять на их стоимость.

Возьмем, к примеру, коммерческий банк – его бизнес-модель (частичное банковское резервирование) вращается вокруг займов и возвратов денежных средств. Если вы вкладываете деньги, то выступаете в роли кредитора и получаете проценты, так как банк одалживает ваши средства другим людям. И наоборот, когда вы занимаете деньги, то платите банку проценты.

Коммерческие банки не обладают достаточной гибкостью, чтобы устанавливать процентные ставки. Это делают центральные банки, такие как Федеральная резервная система США, Народный банк Китая или Банк Англии. Центральные банки поддерживают экономику с помощью различных механизмов, в том числе через повышение или понижение процентных ставок.

Как уже было отмечено, высокие процентные ставки выгодны кредиторам, а низкие – заемщикам.

В конечном счете эти меры контролируют поведение потребителей. Снижение процентных ставок стимулирует расходы в периоды застоя, побуждая физические и юридические лица брать займы и тратить средства.

Снижение процентных ставок – эффективный краткосрочный шаг для стимулирования экономики. Однако низкие ставки вызывают инфляцию, поскольку кредиты становятся более доступными, а количество ресурсов остается прежним. Другими словами, спрос на товары увеличивается, а предложение нет. Естественно, цены станут расти до тех пор, пока не будет достигнуто равновесие.

Высокие процентные ставки могут служить контрмерами, сокращающими объем оборотного кредита за счет погашения долгов. Поскольку на этом этапе банки предлагают щедрые ставки, люди будут стремиться вкладывать деньги и получать проценты. При меньшем спросе на товары инфляция снижается, но экономический рост замедляется.

Что такое отрицательная процентная ставка

Часто экономисты и эксперты говорят об отрицательных процентных ставках. Как следует из названия, это ставки ниже нуля, при которых кредитор платит заемщику за кредит или даже хранение средств в банке. Другими словами, банкам становится невыгодно выдавать кредиты и хранить средства.

Это может показаться абсурдным, ведь кредитор не может быть уверен, что заемщик выплатит долг. Почему же он должен платить?

Отрицательные процентные ставки – крайняя мера для решения проблем экономики. Банки готовы платить, чтобы люди продолжали вкладывать средства, а не удерживали их во время экономического спада, предпочитая подождать, пока ситуация восстановится.

После установления отрицательных ставок люди начинают брать кредиты и покупать, оказывая положительное влияние на экономику.

Резюме

На первый взгляд, процентные ставки кажутся относительно простой концепцией.

Тем не менее они являются неотъемлемой частью современной экономики, поскольку их изменение может коренным образом изменить поведение людей и предприятий. Поэтому центральные банки активно используют их, чтобы поддерживать экономический рост.